Quel est le meilleur - Home Equity Loan ou une caisse Non Rupture de refinancement?

Chaque prêt hypothécaire ou refinancer a besoin d'une cible; quelque chose de plus grand que nous essayons d'accomplir au-delà de l'achat / refinancement d'une maison ou un immeuble de placement. Le meilleur prêt n'est pas toujours le prêt avec le taux le plus bas, mais le prêt qui vous aide à aller de l'avant financièrement.

Voici quelques règles "refinancer" vous voudrez peut-être à envisager.

Ce sont des règles ne sont pas stricte-elles sont plutôt comme les sites sur un fusil ... ils aident tout le monde obtenir une mise au point.

Parce que d'un prêt hypothécaire ne doit pas être une fin en soi, mais un moyen à un gros bout.

Top Règles de refinancement internautes

# 1) L'élimination de la dette des consommateurs: (non-déductible des impôts)

# 2) avoir un coussin d'épargne: Idéalement 3-6 mois dans un liquide d'un compte rémunéré.

Après avoir fermé sur un prêt immobilier, vous aurez besoin d'un coussin d'épargne. Ils se concentrent tellement sur le taux hypothécaire, qu'ils vont vider toutes leurs économies pour acheter une maison. Pas une bonne idée! Dites-moi, est-ce important si vous obtenez les tarifs les plus bas au Texas, si vous n'avez pas 500 $ laissé à votre nom après la clôture?

C'est une des raisons pourquoi les gens devraient envisager des prêts de 95%. Il ya un mythe là-bas que la plupart des gens ayant un bon crédit mis 20% vers le bas - mais la plupart des les 80-90-95% des clients sont titulaires d'un doctorat de prêt à domicile, enseignants, médecins, ingénieurs, Aggies, les UO Sooners, qui pourrait facilement mettre 5-10 % vers le bas. Ils choisissent de garder prêt hypothécaire paiements à un minimum afin qu'ils puissent mettre plus d'argent ailleurs, comme les marchés monétaires, l'achat de maisons d'investissement, etc

Règle de refinancement # 3) Payer la maison avant 30 ans et économiser une tonne dans l'intérêt ..... vous ne devriez pas payer pour votre maison 3 fois.

Aller au prêt que vous fait avancer financièrement. S'il s'agit d'une année 15 refinancer-grande. Mais si vous avez une dette et que vous payez beaucoup d'argent chaque mois, votre meilleur pari est d'aller avec un prêt sur valeur domiciliaire. Les projets de loi moins vous avez le mieux.

Les taux hypothécaires montent et descendent ... alors la poursuite d'un taux de magique est un peu stressant. Et attendant que le marché à venir à votre façon, vous prend hors du contrôle de vos finances. Je veux dire, si les taux sont de 7% et que vous êtes en attente sur les taux de l'ordre de 4%, vous attendent peut-être quelques années.

Avoir une stratégie quand nous allons dans le prêt à domicile ou refinancer et «utilisation» de l'hypothèque pour exécuter votre plan de match. Les prêts hypothécaires sont que des outils. Et le choix du bon outil est très important.

Demandez-vous:. "Y at-il une meilleure façon d'aborder un prêt au logement ou refinancer que d'essayer d'obtenir des" taux de magique faible »Naturellement, le taux est important, les frais de clôture sont aussi, mais nous allons essayer de mélanger deux objectifs les choses davantage. vous pouvez accomplir avec votre refinancer le mieux vous serez et le meilleur retour sur investissement que vous obtenez de vos frais de clôture.

Pour la plupart des gens, ils ne visent qu'à le taux hypothécaire. Alors qu'est-ce que sociétés de prêts hypothécaires ne ... ils donnent de faibles taux de ces personnes. Mais Avec PMI ...

PMI: Considérez ceci, si votre taux est de 6,00% et le paiement de maison est de 1000 $. Mais votre PMI est le mois de 200 $ pensez-vous toujours votre taux est de 6% si vous payez $ 1200/mois? Pourquoi ne pas plus les gens à éviter PMI, c'est presque toujours un gaspillage d'argent. Vous l'avez deviné. Les prêts au logement qui sont 80/20 ou 80/10 ou 80/15s ont des taux plus élevés parce que ces sont plus risqués que les prêts individuels.

Et saviez-vous les gens hypothécaires faire plus d'argent sur les prêts individuels par rapport aux 80/20s ou 80/15/5 prêts?

Ou prendre des prêts au logement 95% ... ces taux sont supérieurs à 20% vers le bas. Mais parfois, les gens veulent garder leur argent vs le mettre vers une maison. Peut-être qu'ils sont indépendants et peuvent obtenir un meilleur retour sur cet argent ailleurs ou peut-être qu'ils peuvent prendre de 5% et à éliminer toute leur dette à la consommation. Chaque personne est différente et a des objectifs différents et des revenus.

Alors, comment pouvons-nous effectivement mélanger ces objectifs de taux faibles de la planification financière? Qu'est-ce que les "règles de refinancement" ressemble dans la vraie vie.

Quelqu'un appelle et dit: «Je veux faire baisser mon taux de. Je veux faire baisser les factures mensuelles." Très bien. C'est à peu près générale. Sorta comme les garçons les plus élevés scolaires veulent une belle voiture et une jolie petite amie. Qui ne veut pas cela?

Mais que faire si nous avons pris au plus grand approche des choses et recomposées de vos objectifs pour une règle de refinancement et a ajouté: «éliminer la dette des consommateurs" à l'équation. Qu'est-ce prêt serait nous de choisir si l'objectif était de réduire mensuel global de votre famille, non seulement les dépenses de l'hypothèque?

Juste en se concentrant sur l'hypothèque est fine qui ne veut pas d'un paiement inférieur à la maison. Mais quand on regarde l'hypothèque dans le contexte de l'ensemble des dépenses de la famille que nous faisons réellement est l'amélioration de votre plan financier global. C'est ce que d'un planificateur financier a vraiment besoin de le faire. Et tout de la planification financière commence au niveau hypothécaire. Parce que quand vous êtes hors de la dette que vous avez plus d'argent à épargner, à investir, à construire vers la retraite.

Et il tout cela commence au niveau hypothécaire.

Quel est votre objectif actuel de refinancement? Peut-être que votre situation pourrait être "Hey Mr. Mortgage gars, ce prêt ne vous suggérez qui va m'aider à prendre leur retraite à 55 ans."

Parlons de Home Equity Loans: Nous avons récemment aidé un client sortir de la dette avec un prêt sur valeur domiciliaire. Ils vont économiser plus de $ 900/mois. C'est 10 800 $ par année, ils ont dans leurs comptes de chèques. Pas d'argent théorique. Pas le What Would Do Dave Ramsey (WWDR) approche de la «annuler votre câble et prendre la différence et le mettre dans une obligation municipale de sorte que vous pouvez faire de 1,3% sur 10 ans" mais de l'argent réel.

La planification financière commence véritablement sur le plan hypothécaire.

Home Equity Loans: Si vous allez à refinancer, au moins le regarder quelque chose de plus grand que le taux hypothécaire. Par exemple, disons que vous êtes prêt hypothécaire actuel est de 7% et les taux sont à 5,75%. Vous aimerions vraiment refinancer et réduire vos factures. Disons que, si vous avez profité de l'5,75% vous économiserez 100 $ par mois. Hey, voilà le progrès!

Mais que faire si vous avez pris une certaine équité de votre maison et la plupart payés / all de votre non-imposition de la dette déductibles hors dans le processus? Ce serait probablement vous faire économiser de 500 $ - 700 $ par mois. Ensuite, vous pouvez prendre une partie des économies et de l'appliquer à votre capital et de payer une hypothèque de 30 ans hors de 15-20 ans. C'est une étape très importante et c'est là que je suis d'accord avec Dave Ramsey-vous devez disposer d'un budget parce que sans cela, vous aurez de nouveau dans la dette.

Refinancement pour obtenir un faible taux est bon. La seconde approche vous incite à une situation entièrement différente financière.

Je veux dire, vous allez avoir des frais de clôture de toute façon. Pourquoi ne pas aller avec un prêt immobilier qui vous aller de l'avant financièrement vs celui qui vient de vous faire économiser de 100 $.

Certaines personnes pensent que les prêts sur valeur domiciliaire ne sont pas bonnes. Gourous comme Dave Ramsey ne pas les encourager. Mais si les chiffres aient du sens-qui est de faire valoir? Est Dave Ramsey va payer vos factures pour vous?

Dave enseigne quelques grandes éprouvées par le temps des principes fondamentaux. La plupart des que je suis d'accord avec. Budget, l'épargne, la dette est faible ... mais plus je l'écoute à son spectacle le plus je vois son objectif principal est la suivante: ". Arriver à zéro"

"Ne pas dois rien à personne" ... ce qui est bon. Il jette même quelques versets de la Bible autour. Qui pourrait être en désaccord avec un message simpliste de se rendre à zéro?

Je ne pense pas que vous gagnez la partie financière en obtenant à zéro. Je crois que vous y arrivez quand vous avez de l'argent. Lorsque vous avez des actifs. Et quiconque prend une approche en noir et blanc à rien, j'ai tendance à être en désaccord avec. Peu de choses dans la vie sont à 100% et de l'argent n'est pas différent. Si vous avez appelé show de Dave et dit: "Hé, je gagner beaucoup d'argent mais je ma retraite est, au mieux, douteux. Je n'ai que 30K à la retraite et je suis âgé de 50 ans." Il est susceptible de laisser croire que vous avez besoin au budget plus, peut-être couper quelques vacances et acheter un autre de ses livres.

Si vous avez appelé, moi et vous ne avez des objectifs de votre propre-j'aimerais probablement suggérer des choses qui suggèrent Dave, mais je vous encourage à acheter des immeubles de placement ou certains véhicules la croissance d'autres. Si votre IRA est de plus en plus à 1-2% et nous trouver des propriétés qui sont en croissance au 3-5-7% je pourrait même vous encourageons à mettre plus de votre épargne vers un véhicule plus grand rendement comme l'immobilier mis en place. Pas de trucs spécifications. Puis, avec la bonne planification et de la discipline, vous pouvez retirer avec plusieurs propriétés qui ont l'équité.

Puis, à ces actifs, vous pouvez les vendre ou les garder et profiter de passif du revenu pendant vos années de retraite. Quelle que soit la méthode que vous prenez vous en aurez-besoin d'obtenir quelques points sur la carte, car "apprendre à zéro» n'existe pas de plan de jeu à long terme. La plupart des gens ont besoin de prendre le Dave Ramsey PLUS point de vue .... Prenez la budgétisation, l'épargne, de sortir de la dette éprouvés par le temps fondamentaux - PLUS achat et garder actifs et création d'entreprises, même si vous avez de contracter des dettes.

Parce que d'obtenir à zéro ne doit pas être l'objectif et toute hypothèque doit avoir un but précis pour vous déplacer vers l'avant financièrement.